Jouw pensioen als het mee- of tegen zit
Op de website mijnpensioenoverzicht.nl vind je informatie over je pensioen en de AOW. Je ziet onder andere het pensioen dat je hebt opgebouwd bij Stap. Vanaf oktober 2019 is er iets nieuws bij gekomen. Naast de bedragen die je altijd al zag, zie je een plaatje met 3 bedragen. Deze 3 netto maandbedragen zijn een inschatting. Een inschatting van je pensioen en AOW als je met pensioen gaat. Maar dan in 3 verschillende situaties:
1. een neutrale situatie ‘verwacht eindresultaat’;
2. een pessimistische situatie ‘als het tegenzit’ en
3. een optimistische situatie ‘als het meezit’.
Meer weten?
Bekijk het filmpje of lees de veelgestelde vragen hieronder.
Nee, de scenario’s zijn een nieuwe manier van communiceren over het pensioen dat je opbouwt of hebt opgebouwd. In het pensioenakkoord zijn afspraken gemaakt over een nieuw pensioenstelsel. Een nieuwe regeling die past bij een nieuw pensioenstelstel moet nog uitgewerkt worden en zal pas over enkele jaren ingaan.
Nee, de regeling is niet aangepast. Je ziet een inschatting van je pensioen op basis van de huidige regeling. Daarbij laten wij je pensioen zien in drie verschillende scenario’s: verwacht, als het tegenzit en als het meezit.
De volgende ontwikkelingen kunnen ervoor zorgen dat het mee- of tegenzit:
Stijging of daling van de rente
Als de rente daalt, moeten we meer geld in kas houden om aan onze pensioenverplichtingen richting onze deelnemers te kunnen voldoen. Pensioenen worden dan duurder. Pensioenfondsen zijn verplicht om de waarde van pensioen in de toekomst te berekenen met de marktrente.
Beleggingen kunnen hoge rendementen opleveren of juist niet
Wij beleggen de premie voor jouw pensioen. We zorgen daarbij dat we de risico’s van het beleggen zo goed mogelijk spreiden. We beleggen voor jou bijvoorbeeld een deel in aandelen en een deel in de beleggingen die ons een vaste rente opleveren. We kunnen niet alleen kiezen voor beleggingen met een vaste rente, omdat deze beleggingen niet genoeg rendement oplevert om nu en in de toekomst alle pensioenen uit te kunnen keren. Door te investeren in aandelen en andere beleggingen, zorgen we ervoor dat iedereen gemiddeld twee tot drie keer zijn ingelegde premie terugkrijgt. We weten vooraf niet precies wat de beleggingen gaan opleveren. We kunnen een periode te maken hebben met een lage opbrengst of zelfs verliezen op de beleggingen.
De prijzen kunnen hard gaan stijgen of misschien juist gaan dalen
Als de prijzen stijgen, wordt je pensioen minder waard. Je kunt dan tenslotte minder kopen met hetzelfde bedrag. De invloed van de prijzen op wat je later kunt kopen met je pensioen hebben we verwerkt in de inschatting.
Het middelste bedrag kun je gebruiken om na te gaan of het verwachte pensioen voor jou genoeg is om van rond te komen. Je kunt dit bedrag bijvoorbeeld vergelijken met je huidige salaris. De andere twee bedragen geven aan in welke richting je pensioen zich kan ontwikkelen als het erg mee- of tegenzit in de economie.
Jouw pensioen zal nooit ineens gelijk zijn aan het linker bedrag. Als het langere tijd tegenzit in de economie zal het verwachte pensioen (het middelste bedrag) geleidelijk lager worden. Het kan ook weer de andere kant op gaan. Het is daarom goed af en toe (bijvoorbeeld ieder jaar) naar je pensioen te kijken, zodat je ziet in welke richting je pensioen zich ontwikkelt.
Economen hebben nagedacht over wat er in de toekomst kan gebeuren. Zij hebben 2.000 mogelijke toekomstscenario’s bedacht. In elk van die toekomstscenario’s is de rente hoog of laag, de beleggingen vallen mee of juist tegen. En de prijzen stijgen of ze stijgen niet. Vervolgens heeft Stap berekend hoe hoog je pensioen in elk scenario wordt.
In 5% van de toekomstscenario’s kwam de berekening uit op een bedrag dat lager is dan het bedrag als het tegenzit. De kans dat je precies het laagste bedrag krijgt is heel klein. De kans dat je meer krijgt dan het laagste bedrag is op dit moment 95%.
De kans dat je exact het middelste bedrag krijgt is heel klein. Dat zit als volgt. Economen hebben nagedacht over wat er in de toekomst kan gebeuren. Zij hebben 2.000 toekomstscenario’s bedacht. In elk van die toekomstscenario’s is de rente hoog of laag, vallen de beleggingen mee of juist tegen. En de prijzen stijgen of ze stijgen niet. Vervolgens heeft Stap berekend hoe hoog je pensioen in elk scenario wordt.
De gemiddelde uitkomst zie je in het midden bovenaan. Er is op dit moment 50% kans dat je pensioen straks lager is. En er is op dit moment 50% kans dat je pensioen straks hoger is. De kans dat je precies het middelste bedrag krijgt is dus heel klein. Het gaat er vooral om dat je ziet in welke richting je pensioen zich kan ontwikkelen als het langere tijd mee- of tegenzit.
Economen hebben nagedacht over wat er in de toekomst kan gebeuren. Zij hebben 2.000 toekomstscenario’s bedacht. In die toekomstscenario’s is de rente hoog of laag, vallen de beleggingen mee of juist tegen. En de prijzen stijgen of ze stijgen niet. Vervolgens heeft Stap berekend hoe hoog je pensioen in elk scenario wordt.
In 5% van de toekomstscenario’s kwam de berekening uit op een bedrag dat hoger is dan het bedrag als het meezit. De kans dat je precies het hoogste bedrag krijgt is heel klein. De kans dat je minder krijgt dan het hoogste bedrag is op dit moment 95%.
Het zit tegen als het economisch gezien veel slechter gaat dan verwacht. Omdat de rendementen op de beleggingen mogelijk lager zijn dan verwacht. De rente is bijvoorbeeld lager dan verwacht en de prijzen stijgen harder dan verwacht. We weten niet óf deze situatie zich voor gaat doen. Maar als deze situatie zich voordoet, dan zie je bij de linker pijl wat dit zou betekenen voor je pensioen. Jouw pensioen verschuift dan mogelijk in deze richting.
De volgende ontwikkelingen kunnen ervoor zorgen dat het mee- of tegenzit:
Stijging of daling van de rente
Als de rente daalt, moeten we meer geld in kas houden om aan onze pensioenverplichtingen richting onze deelnemers te kunnen voldoen. Pensioenen worden dan duurder. Pensioenfondsen zijn verplicht om de waarde van pensioen in de toekomst te berekenen met de marktrente.
Beleggingen kunnen hoge rendementen opleveren of juist niet
Wij beleggen de premie voor je pensioen. We zorgen daarbij dat we de risico’s van het beleggen zo goed mogelijk spreiden. We beleggen voor jou bijvoorbeeld een deel in aandelen en een deel in de beleggingen die ons een vaste rente opleveren. We kunnen niet alleen kiezen voor beleggingen met een vaste rente, omdat deze beleggingen niet genoeg rendement oplevert om nu en in de toekomst alle pensioenen uit te kunnen keren. Door te investeren in aandelen en andere beleggingen, zorgen we ervoor dat iedereen gemiddeld twee tot drie keer zijn ingelegde premie terugkrijgt. We weten vooraf niet precies wat de beleggingen gaan opleveren. We kunnen een periode te maken hebben met een lage opbrengst of zelfs verliezen op de beleggingen.
De prijzen kunnen hard gaan stijgen of misschien juist gaan dalen
Als de prijzen stijgen, wordt je pensioen minder waard. Je kunt dan tenslotte minder kopen met hetzelfde bedrag. De invloed van de prijzen op wat je later kunt kopen met je pensioen hebben we verwerkt in de inschatting.
Het zit mee als het economisch gezien veel beter gaat dan verwacht. Omdat mogelijk de rendementen op de beleggingen hoger zijn dan verwacht. De rente stijgt en de prijzen stijgen niet of dalen misschien zelfs. We weten niet óf deze situatie zich voor gaat doen. Maar als deze situatie zich voordoet, dan zie je bij de rechterpijl wat dit zou betekenen voor je pensioen. Jouw pensioen verschuift dan mogelijk in deze richting.
Ja, die kans is er. De drie bedragen zijn berekend op basis van 2.000 mogelijke toekomstscenario’s. We hebben je pensioen berekend in elk scenario. In 5% van de uitkomsten valt je pensioen lager uit dan het bedrag dat je links ziet staan. In 5% van de uitkomsten valt je pensioen hoger uit dan het bedrag dat je rechts ziet staan. Zoals het er nu naar uitziet is er 90% kans dat je pensioen uitkomt op een bedrag tussen het linker- en rechterbedrag.
De overheid heeft ervoor gekozen alleen te laten zien wat er gebeurt met je eigen pensioen als het mee- of tegenzit. Het moment van ingang van het nabestaandenpensioen staat namelijk niet vast en is bepalend voor de hoogte.
Pas als je je pensioen aanvraagt, weet je zeker welk bedrag je gaat krijgen. Tot die tijd kan de hoogte van het pensioen nog veranderen.
Ben je gepensioneerd? Ook dan blijft er een kans dat we je pensioen moeten verlagen. Dit gebeurt alleen als de financiële situatie van het pensioenfonds slecht is.
Bij de drie mogelijke uitkomsten houden we ook rekening met de inflatie. Als er sprake is van inflatie stijgen de prijzen van producten en diensten. Nadat de prijzen zijn gestegen, kun je met dezelfde hoeveelheid geld minder kopen.
Een voorbeeld: Stel dat je over 10 jaar € 100 pensioen krijgt en de prijs van een brood stijgt van €1,50 naar € 2. Dan kun je met deze € 100 minder brood kopen. Over 10 jaar kun je met € 100 dan even veel brood kopen als nu met
€ 75.
In het plaatje zie je bedragen waarin mogelijke prijsstijgingen - niet alleen van brood, maar van allerlei producten en diensten - zijn verwerkt. Je ziet de € 75 uit het voorbeeld hierboven. Deze manier van presenteren is door de overheid gekozen om je een beeld te geven van de koopkracht van je pensioen.
Het ‘te bereiken pensioen’ op je Uniform Pensioenoverzicht (UPO) is een inschatting van het pensioen dat je gaat ontvangen. Het is de € 100 in het voorbeeld hierboven.
In de meeste gevallen zal het verschil tussen beide bedragen niet zo groot zijn. Als het verschil wel groot is, verwachten economen dat je straks flink minder kunt kopen met je pensioen dan je nu zou kunnen kopen met ditzelfde bedrag.
In jouw geval is het pensioen dat je kunt verwachten (het middelste bedrag) al vrij duidelijk. Toch kunnen we in de laatste paar jaar voor je AOW ontvangt te maken krijgen met flinke tegenvallers. Als we te maken krijgen met tegenvallers, kunnen we mogelijk een aantal jaar achter elkaar de pensioenen niet verhogen. Of moeten we de pensioenen zelfs verlagen. Je hebt dan weinig tijd om deze tegenvallers weer op te vangen met ‘goede jaren’, terwijl een veel jonger iemand een veel grotere kans heeft om ook nog goede jaren mee te maken.
Een tweede reden is dat je het grootste gedeelte van je pensioen al hebt opgebouwd. Als we de pensioenen moeten verlagen met bijvoorbeeld 2% gaat het bij jou om een veel groter bedrag dan bij een jonger iemand die nog weinig pensioen heeft opgebouwd. Om die twee redenen is het verschil tussen het hoogste en het laagste bedrag bij jonge en bij oudere mensen ongeveer even groot.
Dat ligt aan het type pensioenregeling dat je hebt. In de meeste gevallen zal het verschil tussen het hoogste en het laagste bedrag tot kort voor je AOW ontvangt ongeveer even groot blijven. Dat lijkt onlogisch, maar we hebben te maken met het volgende:
Iemand die ouder is kan te maken krijgen met tegenvallende economische jaren. Daardoor kunnen we mogelijk een aantal jaren achter elkaar de pensioenen niet verhogen en misschien moeten we de pensioenen zelfs verlagen. Een ouder iemand heeft dan weinig tijd om deze tegenvallers weer op te vangen met ‘goede jaren’. Jongeren hebben een veel grotere kans om tegenvallende jaren goed te maken met goede jaren.
Een tweede reden is dat een ouder iemand het grootste gedeelte van zijn of haar pensioen al heeft opgebouwd. Als we de pensioenen moeten verlagen met bijvoorbeeld 2% gaat bij het om een veel groter bedrag dan bij een jonger iemand die nog weinig pensioen heeft opgebouwd. Om die twee redenen is het verschil tussen het hoogste en het laagste bedrag bij jonge en bij oudere mensen ongeveer even groot.
Op mijnpensioenoverzicht.nl zie je eerst je opgebouwde en te bereiken pensioen. Vervolgens staan in het plaatje andere bedragen, omdat deze bedragen zijn gecorrigeerd voor inflatie. Inflatie is de stijging van het algemene prijspeil.
Als je stopt met werken, houdt je recht op het pensioen dat je hebt opgebouwd. Op het plaatje met de pijlen zie je onderaan het pensioen dat je tot nu toe hebt opgebouwd.
Als je minder gaat werken, bouw je vanaf dat moment ook minder pensioen op. Het verwachte eindresultaat wordt daardoor lager.
Als je gaat scheiden heeft je partner standaard recht op de helft van het pensioen dat je tijdens je relatie hebt opgebouwd. Dat betekent dus in principe dat je pensioen straks lager is. Je kunt ook een andere verdeling afspreken. Kijk voor meer informatie over de verdeling van het pensioen bij een scheiding in het pensioen 1-2-3.
Jouw tijdelijk pensioen is niet weg, maar is omgerekend. Op de website www.mijnpensioenoverzicht.nl is het tijdelijke pensioen in het plaatje omgerekend naar een pensioen dat tegelijk ingaat met je AOW.
Op het uniform pensioenoverzicht (UPO) zie je ook op welk tijdelijk pensioen je recht hebt.
Het middelste bedrag kun je gebruiken om na te gaan of het pensioen dat je over 10 jaar kunt verwachten voor jou genoeg is om van rond te komen. De andere twee bedragen geven aan in welke richting jouw pensioen zich kan ontwikkelen als het erg mee- of tegenzit in de economie.
Bij de berekening van de bedragen houden we ook rekening met de inflatie. Als er sprake is van inflatie stijgen de prijzen van producten en diensten. Als de prijzen stijgen en je pensioen niet, kun je met je pensioen minder kopen.
Als het bedrag in het midden lager is dan je nu ontvangt, betekent dit dat economen verwachten dat de prijzen gaan stijgen en dat je pensioenfonds jouw pensioen niet helemaal mee kan laten groeien met deze prijsstijgingen. Daardoor daalt de koopkracht van je pensioen. Je krijgt dus niet minder, maar je kunt minder kopen met hetzelfde bedrag. De overheid heeft ervoor gekozen om de gevolgen van inflatie op deze manier te laten zien. Je weet hoeveel je met jouw pensioen op dit moment kunt kopen. Je kunt je met het bedrag bovenaan voorstellen hoeveel je met jouw pensioen over 10 jaar kunt kopen.
Ja, je ziet ieder jaar je verwachte pensioen over 10 jaar. We kunnen deze berekeningen maken tot je 95 jaar wordt. Je krijgt dus elk jaar, tot je 95e, je pensioen over 10 jaar te zien.
Je ziet tot je AOW ontvangt op mijnpensioenoverzicht.nl jouw pensioen alsof je je pensioen laat ingaan op je AOW-leeftijd. Ongeacht of je al een pensioen ontvangt of niet. Vanaf het moment dat je AOW ontvangt, zie je je verwachte pensioen over 10 jaar. Mijnpensioenoverzicht.nl kan op deze manier alle bedragen optellen en tonen als één bedrag.
Het plaatje in jouw UPO van Stap bevat alleen het pensioen van Stap Algemeen Pensioenfonds. In het plaatje op de website www.mijnpensioenoverzicht.nl zijn al je opgebouwde pensioenen opgeteld en in één bedrag weergegeven. Daarom kun je de beide plaatjes niet vergelijken.